Verschil beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid: welke verzekering voor zzp’ers?

6 minuten leestijd

Laatst bijgewerkt op 17-04-2024

Oeps.. daar vliegt een volle kop koffie over de laptop, van je klant nog wel! Dat gebeurde natuurlijk niet expres, maar dat neemt niet weg dat de klant vindt dat je aansprakelijk moet worden gesteld voor de schade. Heb je hier te maken met beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheid? Er is nog wel eens verwarring over het verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Wat houdt aansprakelijkheid in en wat zijn de verschillen tussen de twee soorten aansprakelijkheid? Welke verzekering heb ik nodig en hoe kan ik mijn risico’s als zzp’er beperken? Je leest het in dit artikel.

In dit artikel:

Wat is bedrijfsaansprakelijkheid
Wat is beroepsaansprakelijkheid?
Verschil bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid
Waarom beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als zzp’er?
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht als zzp’er?
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers?
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen
Veelgestelde vragen (FAQ)

Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?

Als je per ongeluk schade toebrengt aan je eigen of aan iemand anders zijn spullen, dan kan je aansprakelijk worden gesteld. Dit heet ook wel bedrijfsaansprakelijkheid. Bij bedrijfsaansprakelijkheid is er sprake van materiële schade aan spullen of van letselschade aan personen die je hebt veroorzaakt.

Voorbeeld bedrijfsaansprakelijkheid zzp
Het omstoten van een kop koffie over je werklaptop, die vervolgens niet meer werkt, valt dus onder bedrijfsaansprakelijkheid. Of nog erger: als fotograaf ben je opnamen aan het maken voor een kunsthandelaar. Terwijl je het statief draait, stoot je onhandig een dure vaas omver. De vaas valt stuk en de schade bedraagt € 4750,-. Waar haal je het geld vandaan om dit te betalen? Sluit als zzp’er tijdig een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af.

Let op: bij een eenmanszaak of vof ben je voor 100% met je privévermogen aansprakelijk voor de schulden.

Onder bedrijfsaansprakelijkheid vallen ook productaansprakelijkheid, werkgeversaansprakelijkheid en opzichtrisico. We leggen alle drie hieronder uit.

Productaansprakelijkheid

Je hebt te maken met productaansprakelijkheid als je producten produceert, importeert of verkoopt. Je kunt aansprakelijk worden gesteld voor de schade die de producten veroorzaken. Bij het importeren van producten uit landen buiten de Europese Unie word je als producent gezien. Binnen de Europese Unie is productaansprakelijkheid enkel van toepassing als je er een eigen label op plakt.

Werkgeversaansprakelijkheid

Bij sommige beroepen is het extra belangrijk dat er wordt gezorgd voor veilige werkomstandigheden, juiste bescherming en duidelijke instructies. Heb je bijvoorbeeld een klusbedrijf en heb je niet voor een veilige werkomstandigheid gezorgd, waardoor je werknemer verwond raakt? Dan kun je als werkgever aansprakelijk worden gesteld voor letselschade, dit heet ook wel werkgeversaansprakelijkheid.

Opzichtrisico bij ingehuurde producten

Als je een beroep hebt in de bouw, installatie of media, dan heb je ook te maken met een ander risico: het opzichtrisico. Bij opzichtrisico veroorzaak je schade aan geleende spullen van iemand anders. Dit risico is niet altijd standaard meeverzekerd!

Wat is beroepsaansprakelijkheid?

Van beroepsaansprakelijkheid daarentegen is er sprake als je beroepsfouten maakt in je werk. Als je een beroepsfout hebt gemaakt dan kun je hiervoor aansprakelijk worden gesteld door je klant.

Voorbeeld beroepsaansprakelijkheid zzp
Stel je bent een boekhouder en maakt een fout bij het doen van de btw-aangifte voor één van je klanten. Hierdoor krijgt je klant een boete van de Belastingdienst van € 369,-. De klant stelt je uiteraard aansprakelijk voor deze beroepsfout. In dit geval was een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wel zo handig.

Verschil bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) en beroepsaansprakelijkheid (BAV)

Hoewel de twee termen veel op elkaar lijken, zijn er grote verschillen tussen beiden. Zoals we hierboven al aangaven gaat beroepsaansprakelijkheid over het maken van beroepsfouten en bedrijfsaansprakelijkheid over materiële schade of letselschade. In onderstaande tabel geven we een overzicht om de verschillen nog verder te verduidelijken.

verschil beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid

Waarom beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als zzp’er?

In principe kun je als zzp’er niet zonder een aansprakelijkheidsverzekering. Met een verzekering word je beschermd tegen claims wanneer je als ondernemer schade hebt veroorzaakt bij jezelf of bij een ander. De aansprakelijkheidsverzekering vergoedt de kosten die het gevolg zijn van de materiële of letselschade.

„ Één op de drie zzp’ers denkt dat ze met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vrijwel altijd zakelijk verzekerd zijn. ”

Dat blijkt uit een enquête van ZZP Barometer. Dit is echter niet het geval.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht als zzp’er?

Voor zzp’ers is een aansprakelijkheidsverzekering niet wettelijk verplicht. Toch adviseren we je om altijd een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, want je wilt het risico toch niet lopen? Een schadeclaim vormt al snel een bedreiging voor je bedrijfsbestaan. Een aansprakelijkheidsverzekering aanvragen kost slechts vijf minuutjes.

Daarnaast verlangen klanten en banken steeds vaker dat je als zelfstandig ondernemer een aansprakelijkheidsverzekering hebt. Ook brancheorganisaties kunnen dit van je vragen. Wel is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor sommige beroepen, denk aan financieel adviseurs, advocaten, architecten en accountants.

Aansprakelijkheidsverzekering zzp verplicht

Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers?

De prijs van een aansprakelijkheidsverzekering hangt sterk samen met het beroep dat je uitoefent. Dit is ook logisch, omdat een zzp’er in de bouw bijvoorbeeld meer risico’s loopt dan iemand die vanuit huis kan werken. Dit zie je ook terug in de premie. De hoogte van de premie hangt af van het verzekerde bedrag. Een gemiddelde bedrijfsverzekering zal ongeveer tussen de € 100,- en € 500,- per jaar kosten, afhankelijk van de werkzaamheden die je uitvoert en het verzekerd bedrag.

Webwinkels bijvoorbeeld zijn gemiddeld voor 93% verzekerd met een gemiddelde jaarpremie van € 93,-, terwijl zzp’ers in de bouw gemiddeld voor 86% verzekerd zijn tegen een jaarpremie van € 488,-. Bron: Interpolis ZekerVanJeZaak.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen

Naast aansprakelijkheidsrisico’s heb je als zelfstandig ondernemer ook nog andere risico’s, zoals arbeidsongeschikt raken. Je wilt er natuurlijk liever niet aan denken, maar toch is het verstandig om dit wel te doen. Want wat gebeurt er als je onverwachts ziek wordt en voor een langere periode niet kunt werken? Heb je dan genoeg geld om deze periode te kunnen overbruggen?

Veelgestelde vragen (FAQ)

Wat is het verschil tussen beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid?
Bij beroepsaansprakelijkheid is de professional aansprakelijk voor fouten die hij of zij maakt bij het uitvoeren van zijn of haar beroep. Bedrijfsaansprakelijkheid daarentegen heeft betrekking op de aansprakelijkheid bij schade die wordt veroorzaakt door het bedrijf of zijn medewerkers bij een ander bedrijf.

Wie heeft te maken met beroepsaansprakelijkheid?
In principe heeft iedere professional te maken met beroepsaansprakelijkheid, of je nu accountant, arts, architect of verpleger bent, de grootte of het type branche maken niet uit. Dit komt omdat nalatigheid of het maken van fouten kan leiden tot schade voor cliënten.

Wie heeft te maken met bedrijfsaansprakelijkheid?
Ook ieder bedrijf heeft te maken met bedrijfsaansprakelijkheid, omdat ieder bedrijf verantwoordelijk is voor de actie van zijn werknemers. Het bedrijf kan worden aangesproken op schade veroorzaakt door het bedrijf.

Wat dekt beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel Errors & Omissions verzekering genoemd) dekt de kosten van verdediging en eventuele schadevergoedingen die voortvloeien uit fouten of nalatigheid in de uitoefening van een beroep.

Wie of wat dekt bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Je hebt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig om de kosten te dekken bij eventuele schadevergoedingen door schade die wordt veroorzaakt door je bedrijf of je werknemers. Denk bijvoorbeeld aan schade aan eigendommen van derden, reputatieschade of lichamelijk letsel.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Het is in Nederland niet verplicht om een aansprakelijkheidsverzekering te nemen. Het kan echter wel verstandig zijn om een dergelijke verzekering af te sluiten. Met een aansprakelijkheidsverzekering beperk je financiële risico's bij aansprakelijkheidsclaims.

Wat zijn de gevolgen van het niet hebben van een aansprakelijkheidsverzekering?
Als je geen aansprakelijkheidsverzekering hebt en iemand dient een aansprakelijkheidsclaim in tegen je, dan kun je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor de kosten van de verdediging en eventuele schadevergoedingen. In het ergste geval kan dit leiden tot faillissement.

Hoe kan ik een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten?
Je kunt een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Vergelijk verschillende maatschappijen om offertes te vergelijken en een goede keuze te kunnen maken. Kies een aansprakelijkheidsverzekering die past bij je bedrijf en de activiteiten die door je bedrijf worden uitgevoerd.

Andere vaak bekeken artikelen voor zzp’ers:

Neem de juiste maatregelen als starter

Een schadeclaim gekregen als ondernemer? Met de goede aansprakelijkheidsverzekering hoef je je financieel geen zorgen te maken. Wil je als startend ondernemer advies inwinnen van een financieel specialist? Vul gratis en vrijblijvend onderstaand formulier in, dan brengen wij je in contact met maximaal drie verschillende financieel specialisten bij jou in de buurt.